Всё больше эстонцев предпочитают покупать дом в одиночку

Эстонцы все чаще берут жилищный кредит в одиночку. Если раньше было обычно покупать дом вместе с партнёром, то сейчас банки видят всё больше клиентов, которые способны и даже предпочитают покупать дом самостоятельно.

По данным Coop Panga, если в 2020 году 38% всех соискателей жилищного кредита брали кредит вдвоём, то в 2025 году эта доля упала до 28%. С одной стороны, это отражает растущие возможности людей и более осознанные решения, с другой стороны — также региональные различия на рынке недвижимости.

«Если доходы это позволяют и собственного финансирования достаточно, то эстонцы часто предпочитают покупать дом в одиночку, так как это дает им большую уверенность и свободу в принятии решений», — объясняет руководитель линии жилищного кредитования Coop Panga Карин Оссипова.

Люди с стабильным и достаточным доходом всё чаще видят, что им не нужно привлекать кого-то ещё для покупки дома. Она отмечает, что часто хотят держать финансы отдельно и сами отвечать за своё имущество и обязательства. «Особенно это касается такого крупного имущества, как собственный дом и недвижимость в целом», — добавляет она.

Для молодых людей также играет роль то, что собственное финансирование часто приходит с помощью родителей или родственников, поэтому хотят, чтобы покупаемый дом остался в единоличной собственности.

Помимо уверенности, эстонцы также известны своей независимостью, то есть предпочитают справляться сами. Также не хотят во взрослом возрасте жить вместе с родителями или другими членами семьи, как это обычно в Южной Европе.

Она отмечает, что хотя покупка дома с партнёром технически не сложнее, это требует большего доверия и тщательно продуманных договорённостей, особенно в ситуациях, когда отношения когда-то могут ухудшиться.

«В хорошие времена мы часто не хотим думать о том, что произойдёт, если ситуация изменится. Берясь за жилищный кредит в одиночку, по крайней мере есть уверенность, что твой дом останется в твоих руках и не нужно будет разбираться с связанными с этим конфликтами», — добавляет она.

Также на практике есть ситуации, когда добавление соиспонента кредита нецелесообразно. Например, доход супруга может не соответствовать требованиям банка или предыдущее поведение при расчётах может быть проблематичным. «Кроме того, проблемы могут возникнуть, если жилищный кредит хотят брать с человеком, у которого краткосрочный вид на жительство, что не даёт банку уверенности в том, что обе стороны смогут долгосрочно участвовать в погашении», — говорит она.

В этих ситуациях заёмщику разумнее уже заранее учесть, что дом будет куплен и жилищный кредит будет взят на одного человека в соответствии с его возможностями.

Банки охотнее выдают кредиты также одиноким заявителям

Если посмотреть в историю, то взятие жилищного кредита в одиночку не всегда было таким обычным и доступным, как сегодня. Раньше банки были более осторожными, и возможности одного человека получить жилищный кредит зависели больше от семейного положения и более широкой сети поддержки, особенно если у заявителя были дети. «В качестве более негативных примеров могли быть ситуации, когда заявителю с детьми рекомендовали найти партнёра для совместного взятия жилищного кредита. К счастью, эти времена уже прошли», — говорит Оссипова.

На сегодняшний день банки намного более охотно работают с человеком, самостоятельно подающим заявку на жилищный кредит, и ищут решения, которые учитывали бы доходы, обязательства и пожелания конкретного человека. «Это открыло двери для тех, кто хочет и может купить дом самостоятельно, независимо от того, холост ли он, живёт ли с партнёром или воспитывает детей один.»

Первый дом как сознательный переходный этап

Хотя при взятии кредита вдвоём риски ниже как для кредитора, так и для заёмщика, одиночное кредитование может иметь множество преимуществ. «Если выплаты часто легче платить из двух доходов, чем из одного, то при продаже имущества человек, взявший кредит в одиночку, не должен делить выручку от продажи с кем-то и не должен спорить о том, сколько кто-то вложил в покупку дома», — приводит пример Оссипова.

Если дом покупается для проживания одного человека, то в целом можно посмотреть на меньшую площадь. «Меньшие квартиры дешевле, поэтому для их покупки нужно меньше собственного финансирования и ежемесячные платежи по кредиту также будут ниже. В большинстве случаев они также служат трамплином при покупке следующего дома. Со временем потребности меняются, и, например, при создании семьи так называемый стартовый дом может использоваться как дополнительное обеспечение или из продажи квартиры получается достаточно для того, чтобы позволить себе новый и больший дом», — иллюстрирует Оссипова.

Заявители на жилищный кредит, которые хотят купить недвижимость для проживания всей семьёй, часто склонны рассматривать более дешёвую недвижимость на вторичном рынке, включая квартиры и дома, требующие ремонта. «Для покупки дома, соответствующего потребностям большой семьи, часто уже нужно подать заявку на жилищный кредит с партнёром», — добавляет она.

Основным препятствием при получении жилищного кредита в одиночку обычно является отсутствие достаточного дохода или собственного финансирования. «Зарплаты в Эстонии за последние годы заметно выросли в зависимости от сектора, и это дало многим возможность подумать о покупке недвижимости без соисполнителей кредита. Однако такие возможности есть не у всех — особенно беспокоит молодых людей и тех, кто хочет купить недвижимость в Таллинне или Тарту», — признаёт Оссипова.

Как при взятии жилищного кредита в одиночку, так и с соиспонентом, можно воспользоваться различными государственными гарантиями и поддержкой, например гарантией EIS на жилищный кредит, гарантией EIS на жилищный кредит в сельской местности и дополнительным жилищным кредитом MES.

Покупка дома легче на окраинах и в небольших поселениях

Помимо доходов и собственного финансирования, необходимо учитывать цены на недвижимость, которые существенно различаются в Эстонии по регионам. Это также непосредственно влияет на то, насколько реально купить дом с одним доходом.

В Таллинне, с одной стороны, выше зарплаты, но с другой — дороже недвижимость. Это направляет одиночных покупателей домов на тщательные выборы. В зависимости от доходов это часто означает выбор одно- или двухкомнатной квартиры в новых застройках, а в более старых, но отремонтированных домах также более крупные квартиры с двумя, тремя или четырьмя комнатами.

«В поселениях вокруг Таллинна, то есть в так называемом золотом кольце, цены на недвижимость часто ниже, чем в столице, но доступ к рабочим местам и услугам аналогичен благодаря близости Таллинна», — говорит Оссипова. Чем дальше от Таллинна и других крупных центров, тем ниже уровень цен, что открывает больше людей возможность купить дом в одиночку без необходимости делать большие компромиссы в качестве жизни.