Были слёзы, была смехотворство. Наш путь прямо к своему дому

Как всё же приобрести уютную квартиру в новостройке с минимальным взносом? Какие риски и возможности существуют при взятии кредита вдвоём с партнёром? Какую предварительную работу требует поиск и выбор жилья? На эти вопросы ответила Пилле-Риин (25), которая благодаря своему недавнему опыту знает ответы на все эти вопросы.

Идея приобрести жильё возникла спонтанно. Мы с партнёром Андрусом жили тогда в небольшой квартире в районе Аннелинна, но думая о будущем (нужно отправить ребёнка в школу, и ему нужна своя комната с письменным столом), мы приняли решение купить собственный дом. При аренде есть проблема в том, что ты платишь деньги кому-то другому и получаешь кров на неопределённый срок. Ипотеку же платишь примерно в том же размере, что и арендную плату, а приобретаемое имущество остаётся у тебя (не говоря уже о возможности оформить дом в точном соответствии со своими пожеланиями). В своём доме ты всё делаешь для себя и не должен спрашивать разрешение у кого-то, можно ли и как. Это такое приятное чувство свободы. И оглядываясь назад, приятно смотреть, когда что-то удалось – тогда приятно вспомнить, что сделано своими руками.

Решение взять жильё вдвоём

Поскольку самостоятельно я не смогла бы получить кредит на необходимую сумму (за счёт этого пришлось бы довольствоваться чем-то более скромным, квартирой годов за много), остался вариант взять кредит с партнёром вдвоём. Желание было, однако, купить новую квартиру, так как при этом риски меньше. Если честно, то при взятии кредита вдвоём всегда существуют свои риски. Но в наше время всё регулируется различными законами и актами, так что в этом отношении я спокойна – даже в худших случаях можно всё разделить поровну. Надеемся, конечно, что дело никогда не зайдёт так далеко. Мы убеждены, что нужно жить настоящим, а не думать о возможных негативных сценариях.

При собственном доме возможностей намного больше, чем при квартире в аренде, поскольку недвижимость принадлежит тебе (после погашения ипотеки, конечно, на 100%), и, как сказано выше, ты можешь делать с ней что хочешь. Если появится желание приобрести новый дом, можно продать старый и купить новый или полностью сдать старый в аренду.

Критерии выбора

Цена сложилась на основе калькулятора кредита. Мы посмотрели на наши ежемесячные доходы и установили порог, который не превышали бы. По размеру было чёткое понимание, что должна быть 3-комнатная квартира площадью около 60 квадратных метров, также желали либо террасы, либо большого балкона (не того маленького аннелинского). Изначально хотели вариант с террасой, но оказалось, что именно эта квартира предназначалась для коммерческого использования, поэтому не стали погружаться в сложную бюрократию – особенно учитывая, что мы молоды и неопытны. В итоге остановились на квартире с балконом и не можем жаловаться, мы очень довольны. С террасы такого вида с четвёртого этажа с балкона всё же не получишь.

Местоположение официально находится за городом, но всё же совсем на границе города, что для Тарту совсем недалеко от центра. В настоящее время этот район ещё относительно малонаселён и кажется, что живёшь (отчасти) за городом – немного подальше от городского шума.

Поиск и выбор жилья

Мы использовали различные порталы недвижимости и старого доброго друга Google. Мы были открыты в том смысле, что квартира не обязательно должна быть совершенно новой. Мы могли бы согласиться и на вторичный рынок (примерно 2–5 лет, то есть в принципе всё ещё новая). Но поскольку в тот момент подходящих квартир вторичного рынка было не очень много, мы остановились на новостройке. Рассматривались разные варианты, как в районе Ихасте, так и близко к торговому центру Lõunakeskus. В итоге взгляд упал на район Раади и имеющиеся там предложения.

Важную роль в процессе поиска сыграли таблицы Excel, которые мы составили, в которые внимательно начали вносить ежемесячные доходы и расходы, а также плюсы и минусы замеченных квартир. К настоящему времени из этих таблиц сложился своеобразный семейный бюджет. По-прежнему следим за доходами и расходами, кроме того, отметили все расходы, связанные с квартирой, отдельно. Ведение таких таблиц – это, несомненно, большая помощь, особенно для молодых покупателей жилья. Свои финансовые потоки можно контролировать также с помощью различных приложений или в интернет-банке, но нам нравится старый добрый Excel. Дело вкуса, как говорится.

Взнос

Поскольку решение купить собственный дом пришло довольно спонтанно, деньги для взноса у нас были с нулём. Ну что ж, мы исследовали в интернете и в банках различные возможности. Большую помощь оказала консультация кредитного специалиста одного банка очно. По этому поводу скажу, что виртуально, конечно, можно много сделать, но личное общение с человеком ничто не заменит. Мы знали, что так или иначе сумму на взнос нам удастся собрать. Сначала рассматривали поручительство KredEx, но в связи с этим были свои ограничения и процедуры, и в итоге этот вариант тоже упал со стола. Но в нашем случае было достаточно наличия дополнительного залога, которым является квартира моей матери. Для этого пришлось заказать отдельное письмо об оценке, установить залоговое право и застраховать квартиру, но с учётом конечной цели эти расходы не были значительными. Их просто нужно было учитывать.

Ответы банков

Общение с банками было очень оперативным, и было приятно, что они не смотрели на нас косо, поскольку мы такие молодые. Охотно отвечали на возникающие вопросы, какими бы глупыми они ни были. Неудачей было то, что из трёх банков два дали отрицательный ответ. Мы, конечно, попадаем в так называемую группу риска (нет собственного взноса, ежемесячные доходы находятся на грани). При рассмотрении ежемесячных доходов также смотрели, есть ли иждивенцы (дети). Итак, если вы втроём с ребёнком, то все доходы автоматически делятся на троих. Банк, который в итоге выдал нам кредит, сделал это при условии, что мы возьмём его на 25 лет (первоначально план был на 30 лет). Нам также удалось накопить небольшой собственный взнос, главным образом с помощью семьи.

О доходах ещё столько, что банки очень тщательно следят за твоим платёжным поведением, в нашем случае за последние шесть месяцев. Поэтому стоит держать свои финансовые дела в порядке и не бывать в сомнительных местах в глазах банка (вроде казино, ночных клубов и т. д.). Кроме того, следует по возможности погашать рассрочку или свести её к минимуму, а кредитную карту не следует использовать легкомысленно. Также испытательный срок на работе должен быть пройден до того, как вообще рассматривается возможность выдачи кредита. Например, в нашем случае требовалось, чтобы на текущих рабочих местах было минимум шесть месяцев, но в целом этот предел обычно находится в пределах четырёх месяцев (банки и условия различаются). Словом, порядок в платёжном поведении, и тогда у тебя есть возможность получить кредит!

Ожидание нового жилья

Поскольку я тогда всё ещё была студенткой, у нас была возможность переехать в общежитие. Это было сознательное решение, чтобы мы могли справиться около года и благодаря этому сэкономили финансово очень много. Конечно, жизнь в общежитии была испытанием, особенно потому что ожидание получить свой дом было велико. Но мы справились. Мы несколько раз проезжали мимо строительной площадки, и волнение всё возрастало. До получения квартиры мы не очень много думали об обустройстве, потому что одно дело – иметь план квартиры на бумаге, а совсем другое – реальность.

О чём мы думали уже до принятия предложения по кредиту, так это о кухонной мебели. В нашем случае было исключением то, что мы хотели, чтобы кухня была в квартире к моменту нашего прибытия и входила в стоимость квартиры (то есть в сумму кредита). Казалось проще платить за кухню через один кредит, чем брать на неё отдельный кредит в рассрочку. Кроме того, вся эта система начисления процентов… Словом, мы пришли к выводу, что таким образом это будет разумнее и дешевле в целом.

Итак, через агента мы договорились с застройщиком о том, что застройщик получает комиссию от кухни, которая с учётом общей стоимости кухни не была катастрофичной, и предлагает нам подходящих партнёров по кооперации. Нам пришлось самим общаться с кухонным салоном, чтобы достичь наиболее подходящего для нас решения. В любом случае, конечный результат получился ровно таким, и даже лучше, чем мы представляли. Конечно, можно купить дешёвую кухонную мебель где-то, но поскольку наша кухня открыта в гостиную и мы проводим там большую часть времени (включая приготовление пищи), качество и эстетический вид кухни чрезвычайно важны. Поэтому мы не жалеем об этом решении.

Положительным моментом в ожидании было то, что у нас был небольшой перерыв для накопления денег. С одной стороны, этому способствовала жизнь в общежитии, с другой – более экономный образ жизни. Например, мы определили конкретную сумму на продукты на месяц и занимались составлением меню на неделю (хотя кое-где мы в этом отношении сдались, но потом расходы тоже начали расти – мистика!). К моменту получения ключей от своего дома мы накопили приличную сумму на обустройство квартиры.

Согласованность с агентом, застройщиком и руководителем объекта

Поскольку мы знали, что на эти квартиры спрос довольно большой, мы не начали торговаться по цене. Мы просто не пришли к этому в то время, потому что квартира была фактически довольно дешёвой, и все усилия пошли на получение кредита в банке. Но то, что мы не торговались, не значит, что другие не должны это делать – рекомендую всем торговаться!

Общение с агентом, застройщиком и руководителем объекта проходило очень хорошо. Ответы на наши вопросы были деловыми, и в случае проблем старались встречать нас. Все договорённости соблюдались и обещания выполнялись, поэтому нечего было критиковать. Конечно, когда получили ключи, были некоторые проблемные места или неполадки, но они решались очень быстро.

Вспоминается смешной случай, который хорошо иллюстрирует работу всего общения. А именно, мы хотели получить второй умывальник в ванной комнате, чем был изначально (в начале пришлось бы брать специальную мебель, что в целом стало бы дороже). Но в целях снятия старого умывальника со стены мы столкнулись с большими сложностями. Болты уже были откручены, но умывальник не хотел отходить от стены. Позвонили руководителю объекта, чтобы получить информацию о том, кто и как крепил этот умывальник к стене (он был очень толсто залит силиконом). Он направил нас к строителю, который пришёл с помощником, чтобы это открутить (к сожалению, вместе с плиткой ванной комнаты, так как других вариантов просто не было). К счастью, в отношении нас были настолько любезны, что мы получили новую плитку совершенно бесплатно (только за саму установку мы заплатили немного денег, так как своё время на это не было). Конец хороший, всё хорошо, сказала бы я. Общение работало, и работа была выполнена.

Американские горы

Подводя итоги всему процессу: были слёзы, был смех. Конечно, всё это должно быть одной большой смесью чувств. Но мы вышли из этого живыми! Мы очень довольны квартирой, даже если что-то не совпадает на 100% с ожиданиями. Мы с самого начала знали, что фотографии на веб-сайте являются иллюстративными и что описания тоже украшены (ведь продажа – это продажа, а маркетинг – это маркетинг), поэтому больших разочарований не было. Квартира казалась на первый взгляд намного меньше, чем мы прочитали из фотографий и планов, но я здесь подчеркну правильное расположение комнат. Если правильно расставить мебель и другие элементы, то можно создать дополнительное пространство.

Три золотых слова: спрашивай, планируй, осуществляй. Потому что спрашивающего не бьют по рту, а тщательное (денежное) планирование помогает приблизиться к цели. И своё – это своё, это самое прекрасное в этом деле.

Источник статьи: Kaanon Kinnisvarabüroo