Одна ошибка не должна означать пожизненную непригодность к кредитованию

На самом деле не все задолженности возникают из-за легкомысленного потребления. Очень часто причинами являются значительные и неожиданные жизненные изменения – временная потеря работы, проблемы со здоровьем, семейные события или другие обстоятельства, которые на какое-то время ставят человека в финансовое затруднительное положение. Иногда достаточно одного непредвиденного расхода или совпадения нескольких небольших вещей, чтобы какой-то счёт остался неоплаченным вовремя. Такие ситуации могут произойти с каждым, и в большинстве случаев они не отражают постоянные модели расходования денег человеком или его отношение к обязательствам. Важно различать временные трудности от ситуаций, когда финансовые проблемы повторяются в течение долгого времени. Для банка это различие очень важно, пишет руководитель отдела жилищного кредитования Bigbank Эстония Марина Ларкова.

Практически для каждого человека, живущего в Эстонии, одной из мечтаний является владение собственным жильём. Эта идея может возникнуть рано или формироваться со временем – у каждого свой путь и темп. Молодость часто является периодом экспериментов, когда люди принимают решения, которые впоследствии могут казаться необдуманными или слишком поспешными, и иногда последствия этих решений проявляются только спустя годы, когда человек начинает серьёзно думать о покупке жилья в первый раз.

На самом деле не все задолженности возникают из-за легкомысленного потребления. Очень часто причинами являются значительные и неожиданные жизненные изменения – временная потеря работы, проблемы со здоровьем, семейные события или другие обстоятельства, которые на какое-то время ставят человека в финансовое затруднительное положение. Иногда достаточно одного непредвиденного расхода или совпадения нескольких небольших вещей, чтобы какой-то счёт остался неоплаченным вовремя. Такие ситуации могут произойти с каждым, и в большинстве случаев они не отражают постоянные модели расходования денег человеком или его отношение к обязательствам.

Важно различать временные трудности от ситуаций, когда финансовые проблемы повторяются в течение долгого времени. Конечно, методология оценки финансовых рисков и рассмотрения заявок на кредит у каждого банка своя, но для Bigbank это различие очень важно. Если человек прошёл через сложный период, но впоследствии восстановил свою финансовую ситуацию и надлежащим образом выполнял свои обязательства, это скорее указывает на ответственность и способность привести свою жизнь в равновесие. Если же финансовые трудности повторяются и долги накапливаются, это может означать, что мы имеем дело с более глубокими и постоянными проблемами, которые требуют отдельной оценки. Именно такие нюансы мы ищем и оцениваем в Bigbank – не только цифры, но и логику причин и историю в целом.

Просрочил на 45 дней – и вот уже на тебе клеймо должника на годы?

В современной цифровой экономике финансовые проблемы могут возникнуть быстрее, чем можно ожидать. Если счёт остаётся неоплаченным в течение как минимум 45 дней, задолженность регистрируется в реестре. Для многих это оказывается неожиданностью – особенно если речь идёт о случайно забытом счёте или периоде, когда человек столкнулся с серьёзными личными или медицинскими проблемами, либо, например, находился в длительной командировке или путешествии. Однако запись в реестре реально влияет на возможность человека получить кредит, поскольку большинство банков не могут проигнорировать эту информацию, и в результате заявка на жилищный кредит часто отклоняется именно по этой причине. В Bigbank же мы найдём время, чтобы разобраться в предыстории ситуации – что именно произошло, как человек решил эту проблему и стабилизировалось ли его финансовое поведение с того времени.

Прошлая ошибка не должна быть вечным клеймом для человека. Финансовое поведение меняется на протяжении жизни, и несправедливо считать человека сегодня в такой же ситуации, в которой он находился несколько лет назад в более сложный период. Для Bigbank гораздо важнее то, в каком состоянии находится человек сейчас. Были ли оплачены прежние долги? Было ли финансовое поведение уже долгое время правильным? Находятся ли доходы и обязательства в равновесии? Если человек привёл в порядок свою финансовую ситуацию и проявил ответственность, мы не видим причины, почему нельзя рассмотреть возможность предоставления жилищного кредита.

Покупка жилья – это один из самых важных шагов в жизни человека, и определение возможности исходя только из одной прошлой ошибки несправедливо и необоснованно. Мы считаем, что человека следует оценивать на основе полной картины, а не одного отдельного случая. И если прошлые трудности преодолены, обязательства погашены и финансовая стабильность восстановлена, жилищный кредит снова становится вполне реальной возможностью – даже если несколько лет назад это казалось недостижимым.