Ипотека ABC: на что обратить внимание при покупке дома?

Покупка дома часто является одним из самых крупных решений, которые человек принимает в своей жизни. На первый взгляд процесс может показаться сложным и дорогостоящим, но, к счастью, существует множество способов финансирования покупки дома и множество советов и соображений, которые необходимо учитывать при покупке дома.

Основные способы покупки дома

• Жилищный кредит от банка: Большинство людей финансируют покупку дома с помощью жилищного кредита или ипотечного кредита. При подаче заявки на кредит необходимо учитывать свой доход и существующие кредитные обязательства. Кроме того, необходимо иметь достаточный первоначальный взнос, который обычно составляет 15-20% стоимости имущества. Молодые семьи и специалисты могут использовать гарантию Kredex для снижения первоначального взноса. Покупатели энергоэффективных домов могут получить самые низкие доступные процентные ставки с помощью Зеленого жилищного кредита.
• Залог: Залогом по кредиту служит покупаемое имущество. Залог должен быть свободен от обременений и соответствовать требованиям банка, обычно 50-70% рыночной стоимости имущества.

Как получить жилищный кредит без проблем?

Получение жилищного кредита зависит от регулярного дохода и залога:

• Доход: Банк оценивает доход человека, чтобы убедиться, что у него достаточно средств для погашения кредита. Банк учитывает доход в виде зарплаты, арендной платы и дивидендов в соответствии с различными процентными ставками. Доход должен покрывать ежедневные расходы и платежи, и не более 50% от общего дохода не должно идти на ежемесячные финансовые обязательства.
• Иждивенцы: Количество иждивенцев также влияет на кредитоспособность.
• Максимальная сумма кредита: На веб-сайте банка LHV вы можете самостоятельно рассчитать максимальную сумму кредита при процентной ставке 6-7%.
• Кредитная история – для банка важна правильная история платежей, в которой отсутствуют аресты имущества, обязательства, наложенные судебным приставом, и быстрые кредиты.

Советы по определению лучших условий кредитования

Жилищный кредит напрямую влияет на семейный бюджет в течение следующих 20-30 лет. Как иногда говорят в шутку, жилищный кредит связывает двух людей сильнее, чем брак.

Часто покупатели домов принимают решение о кредите, исходя только из размера процентной ставки одного или другого банка и принципа, что чем ниже процентная ставка, тем лучше. На первый взгляд это кажется логичным, но в долгосрочной перспективе такая стратегия может быть не самой прибыльной, и помимо процентной ставки – которая, несомненно, важна – следует также учитывать другие условия, предлагаемые банком, о которых пойдет речь ниже. При заключении кредитного договора следует учитывать доходы и расходы вашей семьи. Осторожный и точный расчет, сделанный сегодня, создает прочную основу для будущего, чтобы кредит был по силам и целесообразен.

При получении кредита обратите внимание на эти аспекты:

• Процентная ставка: Процентная ставка состоит из маржи банка и добавляемой (обычной в Эстонии) 6-месячной ставки euribor. На сегодняшний день самые низкие процентные ставки банков достигли 1,7 процента + 6-месячный euribor. Наиболее благоприятные условия предоставляются в виде Зеленого жилищного кредита для покупки энергоэффективных домов. При покупке энергоэффективного дома последующие расходы на проживание значительно ниже, чем в доме с меньшей энергоэффективностью.
• Банковские комиссии по текущему счету: Убедитесь, что ваши банковские услуги доступны по цене и удобны.
• Комиссии за договор и нотариуса: Комиссия за заключение кредитного договора может быть больше, чем ожидалось. Иногда банки проводят кампании, в ходе которых можно получить кредит без комиссии за договор, что является значительной экономией. Кроме того, обратите внимание на то, кто платит нотариальные сборы, так как это также существенные расходы.
• График платежей: Подумайте о графике погашения кредита и методе расчета процентов (аннуитет или равные выплаты основной суммы).
• Фиксирование euribor: Рассмотрите возможность фиксирования euribor, если вы хотите иметь уверенность и избежать неожиданного повышения процентной ставки. Однако следует помнить, что фиксированная процентная ставка – это не текущий euribor, а за ней стоит более длительный и подробный калькулятор риска, и, несомненно, этот процент выше, чем текущий шестимесячный euribor.
• Комиссия за изменение договора: Узнайте о комиссиях и условиях изменения договора. Жизнь постоянно меняется, и причин, которые могут создать ситуацию, требующую переработки договора, очень много.
• Условия погашения кредита: Ознакомьтесь с возможностями досрочного погашения кредита, если вы хотите погасить кредит раньше срока. Некоторые банки взимают за это дополнительную комиссию.
• Возможность платежного отпуска: Убедитесь, что у вас есть возможность получить платежный отпуск в случае необходимости и каковы условия его получения
• Оценка имущества: Узнайте, имеет ли банк право требовать дополнительную оценку, если стоимость имущества изменяется.
• Качество банковского обслуживания: Оцените также качество банковского обслуживания, такое как скорость принятия решений и доступность кредитных менеджеров.

Покупка второго дома

Если вы уже брали жилищный кредит ранее и хотите приобрести новое имущество, рассмотрите следующие варианты:

• Продажа существующего имущества: Продайте свое текущее имущество и используйте полученные средства для покрытия остатка существующего кредита и первоначального взноса нового жилищного кредита.
• Оставьте существующий дом и купите новый дом с залогом текущего дома: Если вы хотите оставить свое текущее имущество и купить новое, вы можете рассмотреть возможность погашения двух жилищных кредитов. Учитывая, что в этом случае вы не можете покрыть первоначальный взнос нового жилищного кредита от продажи старого дома, вам нужно найти для этого собственные средства или заменить первоначальный взнос залогом старого дома. До сих пор упорно распространяется миф о том, что новый кредит можно получить только у банка, в котором уже был взят первый жилищный кредит. На самом деле на рынке существуют возможности рефинансирования, то есть переведения вашего существующего кредита из одного банка в другой с нулевой комиссией за договор в новый банк, чтобы вы могли удобно использовать оба имущества в качестве залога.

Автор статьи: Catlin Vatsel, руководитель финансирования физических лиц LHV