Как состояние жилья влияет на возможности страхования дома или квартиры?

Хотя новостройки набирают популярность, 90% жилых помещений в Эстонии были построены в прошлом веке. Чем старше дом или квартира, тем сложнее их застраховать, и владельцы часто жалуются на это в различных группах в социальных сетях. Как застраховать старый жилой дом, объяснил руководитель страхового брокера Coop Pank Райво Пийбор.

Пийбор подтвердил, что в Эстонии можно застраховать и старые жилые дома, в том числе построенные до 1960 года, однако решения по их страхованию зависят от состояния конкретного здания и условий страховой компании.

Он сказал, что каждый дом, в котором живут люди, является чьим-то домом и заслуживает защиты от непредвиденных обстоятельств. «Дом – независимо от того, новый ли он или старый, в отличном ли состоянии или немного в худшем – это место, где каждый человек чувствует себя наиболее защищенным. Если с чьим-то домом случится беда, например пожар, затопление или шторм, в один момент исчезает и чувство безопасности, и стабильность людей, живущих в этом доме. Страхование дома помогает восстановить не только само здание, но и эмоциональное и практическое чувство безопасности», – сказал Пийбор.

Поэтому он призывает людей страховать и старые жилые дома и указал на условия, при которых это можно делать. «Страховая компания страхует только такие дома, которые пригодны к использованию и обслуживаются надлежащим образом. Это означает, что крыша должна быть водонепроницаемой и целой. Стены и фундамент должны быть стабильными. Электрические и отопительные системы должны быть безопасными. В доме не должно быть плесени, гнили и повреждений конструкции», – перечислил Пийбор.

Кроме того, наличие страховки важно, когда старый дом хотят купить с ипотекой или когда его хотят заложить под банковский кредит при покупке нового дома – в обоих случаях наличие страховки является важным условием кредитного договора, так как она защищает как самого заемщика, так и банк в случае несчастного случая. В некоторых случаях банки могут финансировать планы ремонта дома и без страховки, но в этом случае четко оговаривается, к какому времени дом должен быть приведен в состояние, необходимое для его страхования.

Особенности страхования

Пийбор добавил, что если здание находится в состоянии разрухи или непригодно для проживания, страховка может не взять его под страховую защиту или предложить только частичную защиту.

Например, IF Kindlustus страхует также дома, построенные до 1950 года, если они в хорошем состоянии. При необходимости запрашиваются фотографии или проводится оценка. ERGO страхует только пригодные для проживания здания и исключает часть рисков в случае дефектов, PZU также страхует старые дома, но возраст трубопровода и электрики влияет на риск, а у BTA страхование старых домов часто подразумевает большую собственную ответственность.

Пийбор объяснил, что в целом страховая компания может отказать в предоставлении страховки или ограничить защиту, если дом стоял пустым более шести месяцев, его конструкции повреждены – например, крыша провалилась и стены потрескались – , электрические или отопительные системы опасны или старые, здание не имеет страховой стоимости, то есть оно не может быть восстановлено с экономической точки зрения. Последнее означает, что дом находится в таком плохом состоянии, что его ремонт или восстановление экономически нецелесообразно и невыгодно.

Пийбор выделяет также четыре основных этапа, с которых следует начать страхование старого жилого дома:

1. Сделайте фотографии дома для страховой компании: крыша, водопровод, электрическая система, отопительные приборы.

2. Запишите время последних проведенных ремонтов (например, трубы 2010, крыша 2015).

3. Если что-то износилось, спланируйте ремонт – проведенный ремонт может также помочь снизить страховой взнос.

4. Запросите предложения о страховке на основе тех же данных от нескольких компаний и учтите, что критерии оценки могут отличаться, или обратитесь к страховому брокеру, чтобы сэкономить время, который сам запросит предложения и составит сравнение.