Эксперт: что нужно знать о страховании квартирных кооперативов

В Эстонии примерно 11 000 жилищных кооперативов, которые не застраховали управляемый ими многоквартирный дом. По статистике BTA Insurance, таким образом, почти половина кооперативов остаются без страховки. Что должны знать владельцы квартир о страховании жилищного кооператива и имущественном страховании?

"Один плюс один не равняется двум, когда речь идет о страховании многоквартирного дома. Даже если все квартиры защищены страховкой домовладельца, в половине эстонских многоквартирных домов не застрахованы все те части здания, которые не принадлежат ни одной конкретной квартире," объяснила Герли Мае-Велло, специалист BTA Insurance по оценке рисков ответственности и специальных видов страхования.

По словам Мае-Велло, страхование жилищного кооператива охватывает имущество, находящееся в общей собственности владельцев квартир, включающее части здания, такие как крыша, фундамент, несущие стены, лестничные клетки, лифты и общие инженерные системы (электричество, водоснабжение, отопление и т. д.). Кроме того, можно застраховать заборы, ворота, детские площадки и другие сооружения, находящиеся на участке.

При страховании жилищных кооперативов важно дать адекватную оценку состояния дома

Из Таллина можно привести известный пример, когда судебное разбирательство по иску о компенсации убытков после пожара в многоквартирном доме заняло более двух лет до начала выплат и привело владельцев квартир в судебный конфликт со страховыми компаниями. Однако основа спора заключается как раз в страховании жилищного кооператива, которое является спором между кооперативом и его партнером. Таким образом, может случиться, что жилищный кооператив не заключил страховой договор или выбранная сумма страхового покрытия не соответствует фактической стоимости восстановления всех частей общей собственности или общему объему.

"Важно, чтобы страховщику была предоставлена максимально адекватная оценка состояния многоквартирного дома. Это означает, что представитель жилищного кооператива должен быть уверен в том, что отправленные данные соответствуют действительности и сумма страхового покрытия имущества, указанная в страховом предложении, соответствует фактической стоимости восстановления здания," подчеркнула Мае-Велло.

"При необходимости жилищный кооператив может проконсультироваться со специалистами, чтобы правильно оценить стоимость восстановления частей многоквартирного дома, находящихся в общей собственности. Как правило, страховщик также обращает внимание на то, если стоимость восстановления, указанная в заявлении на страховку, не соответствует мнению страховщика о действительности, и возникает риск недостаточного страхования," объяснила специалист BTA Insurance по оценке рисков ответственности и специальных видов страхования.

Наиболее распространенные случаи страхования жилищных кооперативов

Наиболее распространенные случаи страховки, с которыми сталкиваются жилищные кооперативы, связаны с водяными повреждениями. "Утечки трубопроводов или неисправности систем отопления являются очень частыми проблемами, которые причиняют значительный ущерб как общему имуществу, так и внутренней отделке квартир," описала Герли Мае-Велло, специалист BTA Insurance по оценке рисков страхования, и добавила, что кроме водяных повреждений также часто встречаются повреждения от штормов и вандализм. "С финансовой и эмоциональной точки зрения наибольший ущерб наносят убытки, причиненные огнем," отметила она.

Страховка приносит душевное спокойствие, что при большом ущербе владельцы квартир не окажутся в финансовых затруднениях. Например, если общее имущество дома повреждено в результате пожара, страховка покрывает расходы на его восстановление, которые в противном случае все владельцы должны были бы нести совместно. "Страхование жилищного кооператива - это не только защита от неожиданных несчастных случаев, но и гарантия финансовой безопасности и спокойствия владельцев квартир," подтвердила Мае-Велло.

Однако стоит отметить, что возраст здания и его состояние играют важную роль в определении условий и цены страховых договоров. "Страховые компании могут избегать страхования очень старых и полностью не отремонтированных многоквартирных домов, если инженерные системы здания в плохом состоянии," отметила Мае-Велло. "Поэтому важно, чтобы жилищный кооператив содержал свое здание в хорошем состоянии и предоставлял страховщику точную оценку состояния дома."

Ограничения и исключения в страховых договорах жилищного кооператива

Страховые договоры жилищного кооператива имеют определенные ограничения и исключения, которые необходимо учитывать. Например, обычно возмещается только ущерб, причиненный водой, впервые проникшей в здание через крышу или конструкцию. "Если вода повторно проникает в здание из того же места, страховщик может больше не компенсировать ущерб, так как это уже не считается неожиданным событием," объяснила Мае-Велло от BTA Insurance и уточнила, что каждую причину утечки необходимо немедленно устранить, и разумно осмотреть всю крышу дома или вентиляционные отверстия, а не только то конкретное место, откуда проникла вода, чтобы избежать аналогичного ущерба в другой части здания.

Часто также ограничивается возмещение убытков, возникших во время ремонтных и реконструкционных работ, и для определенных рисков, таких как электрические сбои или наводнения, может быть установлен лимит возмещения.

Однако страхование ответственности жилищного кооператива покрывает убытки, причиненные третьим лицам, например, если человек упал на скользкой дороге перед домом и получил травму, или если глыба льда упала на автомобиль. Это подчеркивает, почему страхование многоквартирного дома так важно. "Это особенно важно, так как жилищный кооператив также несет ответственность за безопасность окружающего дом пространства," добавляет Мае-Велло.

Правильные шаги по снижению рисков, связанных с жилищным кооперативом

Жилищные кооперативы могут предпринять несколько шагов для снижения рисков и облегчения получения страховки. "Важно обеспечить устойчивость и безопасность конструкции, проводя необходимое регулярное обслуживание и соблюдая требования, действующие при строительных и ремонтных работах," подчеркивает Мае-Велло. Кроме того, владельцы квартир должны относиться к своему многоквартирному дому внимательно и немедленно информировать правление жилищного кооператива, если они замечают повреждения или признаки опасности.

Перед заключением страхового договора жилищный кооператив должен внимательно прочитать условия договора и убедиться в том, что суммы страхового покрытия, указанные в страховом предложении, соответствуют фактической стоимости восстановления здания. "Страховщик может потребовать дополнительные документы и фотографии о состоянии здания, чтобы сделать надлежащее страховое предложение для страхования многоквартирного дома," объясняет Мае-Велло.

Если все же происходит несчастный случай

В случае страхового события жилищный кооператив должен уведомить страховщика при первой же возможности и представить все необходимые документы о причинах и обстоятельствах страхового события. "Длительность разбирательства зависит от сложности и масштабов случая, но страховщик делает все возможное, чтобы возмещение убытков происходило как можно быстрее," добавляет Мае-Велло, комментируя страхование жилищного кооператива.

Страхование жилищного кооператива является важной инвестицией, которая защищает общее имущество владельцев квартир от неожиданных и непредвиденных событий. Страховка помогает избежать больших финансовых потерь и гарантирует, что восстановление здания возможно без необходимости для владельцев квартир платить из собственного кармана большие суммы. Поэтому рекомендуется рассмотреть возможность заключения как имущественного страхования, так и страхования ответственности, чтобы обеспечить наилучшую возможную защиту.