Обзор рынка срочных банковских депозитов – в октябре процентные ставки упали, снижение продолжается

По состоянию на конец октября лучший процент по срочным депозитам физических лиц сроком на три и шесть месяцев предлагают Bigbank и Holm Pank – 4 процента, а по годовым и двухгодичным депозитам лучшее предложение у проводящего акцию Holm Pank – 4 процента. Вместе с тем большинство банков уже значительно снизили процентные ставки по депозитам и эта тенденция продолжается, что видно из свежего обзора рынка.

По словам главы Bigbank Эстонии Йонны Печтера, октябрь был переломным месяцем с точки зрения средних процентных ставок по срочным банковским депозитам для физических лиц.

«21 октября 6-месячный Euribor уже упал ниже 3%, и этот показатель, играющий центральную роль на эстонском кредитном рынке, несомненно, влияет и на рынок срочных депозитов, хотя и с определенной задержкой. Падение было быстрым и в соответствии с нынешними прогнозами оно должно продолжиться. Для заемщиков это хорошая новость, но для вкладчиков, к сожалению, плохая, и ожидания от процентов по своим сбережениям неизбежно будут продолжать понижаться», – отметил Печтер.

За прошедший месяц у большинства банков процентная ставка по срочным депозитам снизилась на 0,10-0,40 процентных пункта, единственным исключением является Holm Pank, который в рамках кампании по привлечению депозитов временно повысил предлагаемый процент. В окончательном итоге прекращает деятельность TBB Pank, который с помощью октябрьского снижения процентов по сути вышел с рынка депозитов. «В долгосрочной перспективе, то есть для дальнейшего развития годовых или двухгодичных процентных ставок по депозитам, хорошим индикатором уже сегодня служит 24-месячный процент по депозитам, действующий уже более чем в половине банков, диапазон которого составляет 2,00-2,50% в год», – обратил внимание Печтер.

В быстро меняющейся процентной среде разумному вкладчику, по словам Йонны Печтера, перед заключением договора по срочному депозиту необходимо провести тщательное сравнение цен, поскольку цена по сути одинакового продукта существенно отличается между банками. «Просто из соображений удобства – продлевая депозит в своем основном банке или заключая договор о депозите в первом попавшемся банке под влиянием рекламы – вы можете сделать себе медведку и подарить примерно четверть денег, заработанных на ваших сбережениях», – объяснил Йонна Печтер необходимость выполнения домашней работы при управлении своими финансами.

И первым решением, связанным с депозитами, по словам Печтера, должно быть то, что большие суммы не должны оставаться на расчетном счете, так как с него владелец денег ничего не получает. «Разница ясна – либо банк получает прибыль от твоих денег, либо ты сам. Например, 10 000 евро, лежащие на расчетном счете, по сути ничего не приносят вкладчику, но если положить эту же сумму хотя бы на год на срочный депозит под 4%, то в виде процентов поступит уже 400 евро».

Данный обзор рассматривает исключительно рынок банковских депозитов и не учитывает комиссии, выплачиваемые кредитными и сберегательными кооперативами или финансовыми посредниками и торговыми платформами за размещение денег, поскольку на суммы, размещенные там, не распространяется защита Фонда гарантий. «Если владелец денег хочет спокойно спать, то при размещении депозитов он должен учитывать, что гарантия Фонда гарантий в объеме 100 000 евро действует только на деньги, размещенные в коммерческих банках», – объяснил Йонна Печтер.

По последней официальной статистике, опубликованной Банком Эстонии, по состоянию на конец августа общий объем депозитов в эстонских банках составлял 30,8 миллиарда евро, что на 120 миллионов евро меньше, чем в предыдущем месяце. Объем депозитов домохозяйств, то есть физических лиц, в августе составлял 12,4 миллиарда евро, что на 3 миллиона евро меньше, чем в предыдущем месяце, и на 999 миллионов евро больше, чем в августе предыдущего года. При этом объем срочных депозитов увеличился в годовом исчислении на 41,8%.

Октябрь 2024: процентные ставки по срочным депозитам для физических лиц, предлагаемые эстонскими коммерческими банками

Срочный депозит	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	24 месяца
Bigbank	4,00%	4,00%	3,80%	2,80%
Citadele	2,75%	2,85% (-0,35)	2,75% (-0,40)	2,00% (-0,50)
Coop pank	3,60% (-0,15)	3,50% (-0,20)	3,30% (-0,20)	2,50%
Holm Bank	4,00% (+0,20)	4,00% (+0,20)	4,00% (+0,10)	4,00% (+0,50)
Inbank	3,10%	3,80%	3,80%	3,40%
LHV	3,60% (-0,15)	3,50% (-0,25)	3,30% (-0,20)	2,50%
Luminor	3,50% (-0,10)	3,30% (-0,20)	3,00%	2,00%
SEB	3,50%	3,45%	3,25%	2,25%
Swedbank	3,35% (-0,25)	3,25% (-0,25)	3,10% (-0,20)	2,25% (-0,25)
TBB	0,01% (-3,79)	0,01% (-3,24)	0,01% (-2,99)	0,01% (-1,99)

* банки в алфавитном порядке
** зеленым: лучшее предложение на рынке в этот период
*** красным: изменение в процентных пункта по сравнению с сентябрем