Семейный терапевт дает совет: 5 вопросов, которые нужно задать партнеру перед тем, как вместе взять ипотеку

Покупка собственного дома — одно из самых важных решений в жизни, особенно если оно принимается вместе с партнером. Жилищный кредит может связать пары на десятилетия и повлиять на повседневную жизнь семьи через бюджет. Поэтому важно, чтобы до подписания кредитного договора в банке были обсуждены вопросы, которые могут вызвать напряженность или разногласия в будущем.

Супервизируемый семейный терапевт Неле Пихлак дает советы о том, что было бы хорошо обсудить друг с другом перед получением кредита.

"Кредит — это относительно крупное и долгосрочное обязательство для семьи, и он может испытывать отношения с течением времени. Помимо общественной тревоги, которая сегодня влияет на многие семьи и создает беспокойство о будущем, кредитное обязательство увеличивает тревогу обоих партнеров, и скрытое напряжение часто переносится на взаимные отношения," объясняет Пихлак. Поэтому перед получением кредита важно тщательно обсудить, каковы привычки, ожидания и страхи каждого партнера."

1. Значение денег и приоритеты

Прежде чем принять долгосрочное обязательство, важно понять, какие отношения к деньгам принес с собой каждый партнер и как принимать решения вместе в будущем.

Спросите друг друга:

• Как в твоей родительской семье относились к деньгам?

• Привык ли ты экономить деньги или скорее их тратить?

• Как ты реагируешь на финансовые трудности?

• Каковы ваши общие финансовые цели?

• Как вы распределяете общие расходы и платежи по кредиту?

"Если в родительской семье одного партнера жили довольно скромно и копили сбережения, а домашний образ жизни другого партнера был скорее жизнью, наслаждающейся жизнью, это может вызвать недопонимание," объясняет Неле Пихлак. "Поэтому перед тем как взять долгосрочное кредитное обязательство, стоит ради хороших взаимных отношений и семейного мира поговорить о деньгах и их значении. Четко согласовать, что себе разрешается, от чего жертвуют ради общего дома/кредита и как распределяют обязательства таким образом, чтобы ни один из партнеров не чувствовал, что второй его игнорирует или что его мнение не имеет значения."

Руководитель отдела жилищных кредитов Swedbank Анне Пергма рекомендует также обсудить практические вопросы. "Установите как можно раньше планы того, как будет распределено право собственности на приобретаемое имущество, как будут распределяться расходы, связанные с недвижимостью, будете ли вы копить сбережения, будете ли вы создавать для этого общий счет или копить каждый отдельно. Также важно заранее обсудить, как различные домашние расходы распределяются между партнерами. Обзор активов и обязательств и баланс создают ясность," рекомендует она.

2. Изменение доходов и кризисные ситуации

Жизненные обстоятельства могут измениться: кто-то может потерять работу, заболеть или изменить карьеру. Поэтому важно еще до получения кредита обсудить, как поступать в случае затруднений и заключить взаимные соглашения.

Спросите друг друга:

• Как мы справимся, если один из нас потеряет работу?

• Кто может нам помочь в чрезвычайной ситуации (семья, друзья)?

• Как мы относимся к просьбе о помощи и готовы ли мы получить помощь?

• Какие у нас есть возможности для временного приостановления платежей по кредиту?

"Важно понимать, что, например, потеря работы — это не только финансовая проблема. В контексте отношений потеря работы обычно создает в потерявшем партнере чувство провала и "я больше не достаточен". В худших случаях такой партнер может впасть в депрессию, что в свою очередь делает сложным нормальное функционирование всей семьи. Это серьезно испытывает отношения. Поскольку потеря работы для человека — это эмоциональный провал, то с этим часто связаны чувства никчемности и отвергнутости, и партнеры должны быть осведомлены об этих эмоциональных колебаниях настроения," описывает Неле Пихлак.

"Если важные вопросы обсуждались открыто между собой в спокойной обстановке до получения кредита, то при возникновении реальных проблем тревоги уже меньше и решения легче найти," объясняет она.

„Создание сбережений через привычку сбережений создает определенный буфер, но несчастья и неудачи всегда случаются неожиданно. Поэтому в качестве профилактики полезно обсудить условия страхования как жилого страхования, страхования жилого имущества, так и страхования платежей по кредиту и страхования жизни. Все те, с кем что-то случилось и у кого есть страховка, с облегчением ценят, когда банк говорит им: «У вас же есть страховка!»," добавляет Пергма.

3. Этапы развития семейной жизни и меняющиеся потребности с течением времени

Рост семьи приносит как новые радости, так и новые вызовы. "Потребности семей на разных этапах семейной жизни различны, и разные этапы развития также хорошо знать до получения кредита. Жилищный кредит может длиться 20-30 лет, в течение которых семья проходит несколько различных жизненных этапов," описывает Пихлак.

Спросите друг друга:

• Кто останется дома после рождения детей и на сколько времени?

• Как мы распределяем расходы, связанные с детьми?

• Как мы поддерживаем друг друга при трудностях и напряженности, связанных с рождением детей?

• На основе каких ценностей и принципов мы хотим воспитывать детей?

"Когда рождаются дети, в семье добавляются расходы, связанные с детьми. Обычно этот этап создает напряженность, так как нужно адаптироваться к новым ролям и, помимо недостатка сна и истощения, приходится часто отодвигать свои личные желания на второй план и в первую очередь удовлетворять потребности детей. Хорошо, если ожидания и надежды были четко высказаны ранее," говорит Пихлак.

На финансовом уровне семейная жизнь также имеет разные этапы и разные расходы. "Часто думают о расходах, которые связаны с рождением детей, но на самом деле крупные расходы также возникают, когда дети — подростки или становятся самостоятельными и переезжают из дома. Кроме того, важно также обсудить, как будут копить и сберегать на будущее детей," добавляет Пергма.

4. Сохранение отношений среди обязательств

Когда финансовое бремя увеличивается или повседневная жизнь становится более напряженной, пары могут начать работать больше и, по мере увеличения ответственности и обязательств, постепенно отдаляться друг от друга.

Спросите друг друга:

• Как мы обсуждаем сложные вопросы так, чтобы оба чувствовали себя услышанными и понятыми?

• Какие действия или традиции мы сохраняем, чтобы отношения не остались просто на уровне "несения обязательств"?

• Каковы наши способы разрешения конфликтов?

• Как мы распределяем домашние дела и ответственность, чтобы ни один не чувствовал себя оставленным в одиночестве?

• Готовы ли мы при необходимости обратиться за помощью извне (например, семейный терапевт, консультант), если чувствуем, что сами не справляемся?

"Если в семье постоянно возникает ощущение, что деньги решают все, жизнь существует только ради работы и партнер не учитывает мои потребности, возникает пустота и разочарование," говорит Пихлак. "Поэтому перед получением кредита стоит обсудить, как говорить о напряженности в отношениях таким образом, чтобы ни один не чувствовал себя отстраненным или жертвой постоянных обвинений. Открытое и взаимоуважительное общение — один из самых важных фундаментов долгосрочных отношений."

Анне Пергма добавляет, что часто для избежания финансовых конфликтов помогает как раз регулярный и прозрачный ежемесячный обзор. "Если партнеры раз в месяц или квартал присядут и вместе пересмотрят семейный бюджет и платежи по кредиту, снижается риск того, что финансовые вопросы станут скрытыми или конфликтными. Ясность создает ощущение безопасности."

5. Если пути расходятся

Это вопрос, которого избегают многие пары, потому что при покупке общего дома никто не хочет думать об отношениях как о чем-то, что может закончиться. Однако это важно — разлука не делает кредитные обязательства несуществующими.

Спросите друг друга:

• Что произойдет с домом, если отношения заканчиваются?

• Как распределяется ответственность за платежи по кредиту в случае разрыва?

• Есть ли у нас договоренность, как действовать при разрыве так, чтобы ощущение безопасности каждого партнера было защищено?

• Можем ли мы позволить себе признать, что наша семья распалась, и нуждаемся и готовы получить помощь от различных специалистов?

• Можем ли мы оставаться родителями, которые дают детям ощущение безопасности?

"Развод и распад семьи — одни из самых сложных ситуаций, особенно для детей. Если это все же происходит, лучше, если партнеры ранее обсудили, как поступить в такой ситуации. Тогда возможно в эмоционально напряженной и тревожной ситуации, которой всегда является развод для партнеров, оставаться друг для друга уважительными," объясняет Пихлак.

Пергма подчеркивает, что кредит связан с юридической ответственностью: "Если оба партнера являются собственниками имущества и сторонами кредитного договора, они несут равную ответственность, независимо от того, кто останется жить в доме. Если отношения заканчиваются, практическое решение обычно либо продажа дома, либо выкуп одним партнером доли другого. С банком стоит связаться заранее, чтобы найти решение, подходящее для всех сторон. Стоит помнить, что хотя кредитный договор заключается в среднем на 25 лет, в промежутке можно внести изменения и также досрочно погасить кредит."

"Открытые беседы перед получением кредита помогают избежать будущих конфликтов, создать общие ожидания и цели, уменьшить тревогу при принятии решений в сложных ситуациях и укрепить взаимное доверие," добавляет Пихлак.