Видимая экономия или настоящая победа? Когда рефинансирование жилищного кредита имеет смысл

Рефинансирование жилищного кредита больше не является исключительным шагом, а становится все более обычным способом пересмотреть условия кредита и отношения с банком. В Swedbank регулярно заключаются договоры рефинансирования, и интерес к этому растет. Хотя рефинансирование часто связывают в первую очередь с желанием снизить процентную ставку по кредиту, цена далеко не единственный решающий фактор.

По словам руководителя отдела жилищных кредитов Swedbank Анне Пярмма, рефинансирование — это не просто переговоры о цене. «Хотя процентная ставка по кредиту важна, интерес к рефинансированию возникает по самым разным причинам. Например, люди хотят изменить период кредитования, объединить несколько обязательств в одно или перевести жилищный кредит в банк, где они уже обслуживаются», — пояснила Пярмма.

Для многих людей помимо процентной ставки важны также удобство и ясность в организации своих финансовых дел. «Иногда разница в процентной ставке в новом предложении может быть минимальной по сравнению с текущей, но более важным считается чувство уверенности в том, что все банковские услуги работают бесперебойно и в одном месте», — сказала она.

Наиболее распространенные причины рефинансирования

Хотя причины рефинансирования различны, самой частой причиной остается пересмотр процентной ставки по кредиту, то есть маржи, добавляемой к Euribor. При составлении нового предложения учитываются как рыночная ситуация, так и предыдущее поведение заемщика при выплате кредита, его доходы и обязательства, чтобы предложить клиенту наиболее выгодные условия с учетом его текущей ситуации.

Часто рефинансирование рассматривается также для снижения ежемесячного платежа по кредиту путем продления периода кредитования. Меньшие ежемесячные платежи могут облегчить ежемесячный бюджет, но это обычно означает, что общая стоимость кредита увеличивается. «Важно четко понимать, является ли целью меньший ежемесячный платеж сейчас или меньшая общая стоимость кредита на протяжении всего периода кредитования. Эти две вещи обычно не идут рука об руку», — подчеркнула Пярмма.

Рефинансирование также используется для объединения нескольких кредитов. В этом случае несколько ежемесячных платежей заменяются одним, и управление обязательствами становится проще и прозрачнее.

Анализируйте, покрывают ли выгоды расходы

При рефинансировании центральный вопрос заключается в том, покрывают ли получаемые выгоды затраты, связанные с этим процессом. «Кажущаяся экономия на процентах может оказаться обманчивой, если не учитывать все расходы», — сказала Пярмма. «Практика банков различается, но для снижения расходов, например, Swedbank в определенных случаях покрывает нотариальные расходы, связанные с переводом кредита, и не взимает плату за оформление нового договора кредита».

Иногда также упускается из виду плата за досрочное погашение существующего кредита. В большинстве случаев кредит можно погасить бесплатно после одно- или трехмесячного уведомления, но более раннее погашение может означать дополнительные расходы в размере процентов за несколько месяцев. Поэтому важно оценить решение в целом и при необходимости уделить время принятию решения.

В целом рефинансирование должно поддерживать реальные потребности заемщика и долгосрочные цели, и оно не всегда должно означать финансовый выигрыш. Даже если условия кредита остаются аналогичными предыдущим, человек может выиграть в удобстве и чувстве уверенности. Важно, чтобы решение было обдуманным и соответствовало ожиданиям самого человека.