Исчезновение налогового кредита позволяет купить дом дороже на десятки тысяч евро

В результате исчезновения налогового вычета с этого года в день зарплаты на счета эстонцев поступает больше денег. Поскольку банки учитывают чистый доход при расчете жилищного кредита, это означает возможность для многих приобрести более дорогой дом. Какие реальные возможности есть у людей и на что следует ориентироваться при выборе дома, объясняет Ханне Пергма, руководитель отдела жилищного кредитования Swedbank.

По новой системе действует единый налоговый вычет в размере 700 евро в месяц, то есть 8400 евро в год. Даже если валовой оклад не изменится, люди будут получать больше денег каждый месяц. «Если чистый доход растет, это отражается и на кредитоспособности. При жилищном кредите именно чистый доход устанавливает основные пределы», — сказала Пергма. По её словам, больший чистый доход дает возможность смелее смотреть на рынке недвижимости.

Размер жилищного кредита зависит от нескольких факторов

То, сколько можно получить кредита на покупку дома, зависит от дохода клиента, его прошлого финансового поведения и существующих обязательств. Банк оценивает эти факторы в совокупности, чтобы дать реалистичную оценку способности человека погашать кредит на протяжении всего периода в соответствии с договоренностью.

Помимо доходов, размер кредита влияют на количество заемщиков, иждивенцы и другие финансовые обязательства. «Ежемесячные кредитные обязательства могут составлять максимум половину дохода человека, но для многих безопаснее держать кредитную нагрузку на более низком уровне. На практике, исходя из опыта наших клиентов, почти три четверти заемщиков держат кредитные платежи в диапазоне 20–40% своего дохода», — сказала Пергма.

Со средней зарплатой до 10 000 евро больше жилищного кредита

«При средней эстонской зарплате, то есть приблизительно 2100 евро валового дохода, рост чистого дохода в результате исчезновения налогового вычета уже явно ощутим. Человек со средней зарплатой и выше теперь получает в день зарплаты примерно на 150 евро больше, чем раньше. Если в прошлом году на банковский счет поступило около 1580 евро, то в этом году эта сумма составляет примерно 1730 евро», — пояснила она. 

Больший чистый доход также увеличивает максимальный размер кредита. Например, если максимальный размер жилищного кредита для заемщика со средней зарплатой и без иждивенцев составлял в прошлом году примерно 104 000 евро, то в этом году он вырос до примерно 114 000 евро.

Поскольку окончательная цена покупки дома складывается из размера кредита и собственного вклада, это означает возможность купить дом стоимостью примерно 126 000–134 000 евро. При меньшем собственном вкладе в размере 10% (с гарантией KredEx) размер первоначального взноса в этом случае составляет примерно 12 000 евро, а при обычном 15% собственном вкладе примерно 20 000 евро.

«И для семей изменение заметно: для двух заемщиков со средней зарплатой с двумя иждивенцами максимальный размер кредита вырос на примерно 25 000 евро по сравнению с прошлым годом», — добавила Пергма.

Кредит должен поддерживать качество жизни

Ханне Пергма, руководитель отдела жилищного кредитования Swedbank, подчеркнула, что использование максимального размера кредита не должно быть самоцелью, и с точки зрения банка жилищный кредит должен поддерживать качество жизни человека, а не превращаться в чрезмерное бремя.

«Банк оценивает кредитоспособность на основе прошлого финансового поведения и доходов, но не видит планов человека на будущее. Если известно, что в ближайшие годы повседневные расходы могут увеличиться, стоит учитывать это уже при планировании покупки дома. Кредит стоит брать ровно столько, сколько нужно — и не больше», — настоятельно рекомендовала она.