Комментарий главы Bigbank Eesti Йонны Печтери к предложениям Банка Эстонии от сегодня относительно регулирования жилищных кредитов

Из вчерашней пресс-конференции Eesti Pank остался в памяти один момент: в Эстонии все в порядке с конкурентной ситуацией в банковском секторе, и на нашем рынке не может поместиться слишком много банков, потому что это может снизить прибыльность банков и сделать рынок менее привлекательным для владельцев банков. Между тем, из 14 банков, действующих в Эстонии, лишь 5 крупных обладают 90% рыночной доли, а оставшиеся девять банков делят оставшиеся 10% рынка.

Президент Эстонского банка Мадис Мюллер справедливо отметил, что конкуренция в банковском секторе в большей степени зависит от того, есть ли на рынке банки, которые хотят изменить баланс на банковском рынке. Без сомнения, я могу сказать, что Bigbank - один из тех банков, которые готовы делать очень хорошие предложения и выдавать жилищные кредиты и коммерческие кредиты на конкурентных условиях, а также выплачивать достойные проценты на депозиты. Наша цель - предоставлять лучшее обслуживание клиентов на рынке и значительно увеличить нашу рыночную долю. Если доля Bigbank в коммерческих кредитах растет быстро, то в жилищных кредитах сегодня намного сложнее привлечь внимание клиентов и убедить их взять наше предложение у более чем пары крупных банков.

Почему? Потому что закон о рекламе не позволяет выделять преимущества жилищного кредита, представлять свой продукт и объяснять его клиентам. У крупных банков этой проблемы нет, потому что они могут подробно отображать все условия и преимущества продуктов на своем веб-сайте и в интернет-банке, и, конечно, у них нет интереса призывать своих клиентов сравнивать предложения. Bigbank, конечно, может делать то же самое, но, к сожалению, на нашем веб-сайте сегодня не работают сотни тысяч человек, оплачивающих свои повседневные счета. Как небольшой банк, чтобы увеличить нашу рыночную долю, мы должны достичь больше клиентов нашими предложениями, чем имеющиеся. Когда же Bigbank представил на рынок жилищный кредит со специальным графиком, который позволяет клиентам в начале периода кредитования платить только процентные платежи, возможности представления нового решения были очень ограничены.

Эстонский банк отметил, что у крупных банков довольно низкие процентные расходы, которые, к сожалению, не передаются клиентам в виде более низких процентов. Ни государство, ни центральный банк не могут и не должны требовать от коммерческих банков снижения процентных ставок по кредитам или получения меньшей прибыли. Это может сделать конкуренция, которая хорошо работает на свободном рынке. Законодатель может создать только равные возможности для всех банков - не только фактически равные, но и содержательно равные - так, чтобы каждый банк мог представить преимущества своих услуг всем клиентам, показать полную стоимость кредита в сравнимой форме и лучше объяснить более сложные услуги. Окончательное решение, конечно, принимает клиент, который выбирает лучшее предложение. Кроме того, все банки также консультируют клиентов по ответственному кредитованию и могут побудить клиентов подумать о различных аспектах, которые делают решение о кредите более взвешенным.

Итак, в целом пять предложений, представленные Eesti Pank, по улучшению условий жилищного кредита для клиентов и увеличению конкуренции между банками, безусловно, хороши и заслуживают быстрого внедрения, но это только половина, а может быть, даже меньше половины расчета. Без внесения изменений в закон о рекламе реальная картина конкуренции не улучшится с точки зрения потребителя. Снижение технических затрат на рефинансирование для заемщиков увеличивает готовность потребителей к изменениям, но истинным узким местом рынка, по нашему мнению, являются ограничения на рекламу условий жилищного кредита.

Bigbank также поддерживает значительное снижение ограничений на рекламу кредитов в законе о рекламе. Для законодателя важно защищать потребителей, чтобы они не воспринимали получение кредита как способ жить сверх своих возможностей и чтобы они принимали ответственные решения о кредите в любом случае. Поэтому реклама кредита в любом случае должна быть ответственной, и определенные ограничения там обоснованы. Однако реальное решение проблемы взятия финансовых обязательств сверх возможностей как для людей, так и для банков и других кредиторов - это не строгие ограничения на рекламу, а как можно более быстрое внедрение позитивного кредитного реестра, который в настоящее время находится в разработке в качестве законодательной инициативы. Полное понимание обязательств клиента способствует принятию ответственных решений о кредите и защищает именно ту группу клиентов, которые в отчаянии скрывают свои обязательства от кредиторов и еще больше усложняют свою ситуацию. По слухам, соответствующее предложение должно быть готово уже этой осенью.

Жилищный кредит как финансовый продукт, обеспеченный недвижимостью и оформленный нотариально, является значительно более безопасным и регулируемым, чем обычные потребительские кредитные продукты, поэтому его реклама должна быть разрешена. В связи с недавно вступившим в силу в Латвии отменой ограничений на рекламу жилищных кредитов мы находимся в ситуации, когда во всех соседних странах (Латвия, Литва, Финляндия, Швеция) законодатель создал условия, которые позволяют банкам, в отличие от Эстонии, рекламировать точные условия своих предложений жилищного кредита. В Эстонии кредитные учреждения сегодня запрещены делать рекламу жилищных кредитов таким образом, который позволял бы четко представить предлагаемую процентную ставку, размер банковской маржи или другие условия договора, более выгодные, чем у конкурентов. Однако это не способствует прозрачности рынка жилищного кредита и конкуренции между поставщиками кредитов.