Swedbank: ka euribori tõustes võib kodulaenu kuumakse jääda samaks
Euribori tõus tähendab enamiku kodulaenuvõtjate jaoks suuremat kuumakset. Vähem teatakse aga, et Swedbank pakub turul ainsana maksegraafikut, mille puhul euribori muutus kuumakset ei mõjuta – selle asemel muutub laenuperiood.
Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuhi Anne Pärgma sõnul eelistavad Eesti inimesed peamiselt tavalist annuiteetgraafikut või võrdsete põhiosamaksetega graafikut. Mõlema puhul mõjutab euribori muutus kuumakset. Kuue kuu euribor on möödunud suvest tõusnud ligi 0,6 protsendipunkti.
„Vähem teatakse, et olemas on ka kolmas variant – fikseeritud annuiteetgraafik ehk paindliku lõpptähtajaga lahendus. Selle puhul jääb kuumakse samaks, kuid kaks korda aastas vaadatakse üle laenuperiood. Kui euribor tõuseb, pikeneb laenuperiood, kuid kuumakse ei muutu. Euribori langedes lüheneb laenuperiood ning suurem osa kuumaksest läheb põhiosa tagasimakseks,“ selgitas Pärgma.
Näiteks 100 000 euro suuruse, 1,5% marginaaliga kodulaenu puhul, mille kuumakse on 500 eurot, saab laen 1,5% euribori korral tasutud ligikaudu 23 aasta ja 8 kuuga. Kui euribor tõuseb 2% peale, pikeneb laenuperiood umbes 25 aastani ning 2,5% euribori korral ligikaudu 27 aastani.
„Selline lahendus sobib neile, kellele on oluline stabiilne kuumakse ja parem kindlustunne pere-eelarve planeerimisel. Kuumakse suurust valides tasub arvestada, et maksimaalne laenuperiood lepitakse kokku laenulepingus ning see võib olla kuni 30 aastat, nagu ka tavapärase kodulaenu puhul,“ lisas Pärgma.
Tavalise annuiteetgraafiku puhul on laenuperiood fikseeritud, kuid euribori muutus kajastub kuumakses. Näiteks 100 000 euro suuruse, 25-aastase tähtajaga ja 1,5% marginaaliga kodulaenu kuumakse on 1,5% euribori korral umbes 474 eurot, 2% juures ligi 501 eurot ning 2,5% euribori puhul umbes 528 eurot.
Ka võrdsete põhiosamaksetega graafiku puhul mõjutab euribor kuumakset, kuid selle mõju väheneb koos laenujäägiga. Intressi arvestatakse igal kuul allesjäänud laenusummalt, mistõttu on euribori mõju suurim laenu alguses, kui laenujääk on kõige suurem. Mida väiksem on laenujääk, seda väiksem on ka euribori mõju kuumaksele.
Neljanda võimalusena saab valida viieks aastaks fikseeritud intressiga kodulaenu. See tagab viieks aastaks kindla intressi, kuid ei pruugi tähendada väiksemat intressikulu. Sõltuvalt euribori edasisest liikumisest võib see osutuda kliendi jaoks kas soodsamaks või kallimaks. Viie aasta möödudes hakkab laenu intress taas sõltuma kuue kuu euriborist ning laenu tagasimakse jätkub tavalise annuiteetgraafiku alusel.
Pärgma sõnul tasub maksegraafikut valides läbi mõelda, kas olulisem on stabiilne kuumakse, väiksem laenu kogukulu või kindel tagasimakseperiood. „Ühte õiget lahendust ei ole – sobivaim valik sõltub inimese vajadustest ja ootustest.“
